Consultatie nieuwe hypotheekrichtlijnen

Maat: px
Weergave met pagina beginnen:

Download "Consultatie nieuwe hypotheekrichtlijnen"

Transcriptie

1 Opgesteld door: Aangeboden door: Consultatie nieuwe hypotheekrichtlijnen De AFM doet voorstellen voor nieuwe richtlijnen voor de verstrekking van hypotheken. Deze nieuwe richtlijnen moeten consumenten beschermen tegen te grote betalingsrisico s bij de financiering van hun woning. Iedereen kan nu tot 21 oktober 2009 reageren op de voorstellen van de AFM. De AFM publiceert de relevante reacties en haar vervolgstappen begin Wat doet de AFM De AFM houdt toezicht op verantwoorde kredietverlening. Zowel op hypotheekleningen als op consumptief krediet zoals doorlopend krediet of persoonlijke lening. Aanleiding voorstellen van nieuwe normen De AFM ziet verschillende betalingsrisico s voor consumenten in de huidige hypotheekmarkt. Om de betalingsrisico s te verkleinen zijn aanpassingen en aanvullingen van bestaande regels nodig. De bestaande normen berekenen een verantwoorde hypotheek op basis van inkomen. Ze zijn soms te soepel (voor lage inkomens) en soms te streng (voor eenpersoonshuishoudens). Ook komen uitzonderingen te vaak voor. In de nieuwe richtlijnen stelt de AFM onder andere voor dat de hoogte van je hypotheek ook afhangt van hoeveel je woning waard is. In principe kan je niet méér lenen dan je huis waard is. Ook stelt de AFM voor om uitzonderingen op de inkomensnorm te beperken. Veelgestelde vragen Onder FAQ Hypotheekrichtlijnen verderop in dit document vindt u de vragen en antwoorden over de AFM voorstellen voor nieuwe richtlijnen bij hypotheken. Betalingsrisico s bij een hypotheek Als je een hypotheek hebt, loop je verschillende betalingsrisico's: Renterisico De woonlasten kunnen stijgen door bijvoorbeeld een verhoging van het rentepercentage. Hoe korter de rentevaste periode van de hypotheek, hoe sneller eventuele renteverhogingen invloed hebben op de woonlasten. Kun je de maandelijkse lasten ook nog betalen als de rente stijgt? Lasten kunnen stijgen Ook kan het moeilijk worden je hypotheeklasten te betalen als je overige uitgaven stijgen door bijvoorbeeld ziekte, gezinsuitbreiding of overheidsmaatregelen. Hoe meer overige lasten je hebt, hoe moeilijker het kan worden je woonlasten te betalen.

2 Inkomensdaling Het inkomen kan dalen. Bijvoorbeeld als gevolg van een bewuste keuze, zoals verlaging van het aantal gewerkte uren of bij verandering van baan. Of wanneer je kinderen krijgt. Maar de inkomensdaling kan ook onverwacht en onvoorzien zijn, zoals bij ziekte, werkloosheid of scheiding. Scheiding en werkloosheid hebben de grootste gevolgen, omdat dit je besteedbaar inkomen tientallen procenten kan verlagen. Wanneer de werkloosheid toeneemt, zullen ongeveer huishoudens met een koophuis in betalingsproblemen komen. Restschuld Verder loop je het risico een schuld over te houden als de opbrengst van de verkoop van je huis lager is dan je hypotheekschuld. Bij dalende huizenprijzen wordt de kans dat je huis minder waard is dan je hypotheek alleen maar groter. Als je door omstandigheden je huis moet (bijvoorbeeld werkloosheid) of wilt verkopen loop je de kans op een restschuld. De mogelijkheid van een restschuld kan het ook moeilijker maken om te verhuizen. In 2008 hadden bijna huishoudens een hypotheekschuld die groter is dan de woningwaarde. Dat zijn er vier keer zoveel als in Als de huizenprijzen met 20% zouden dalen dan verdubbelt het aantal huishoudens met meer hypotheekschuld dan hun huis waard is. Bijna de helft van de nieuwe hypotheeksluiters neemt een hypotheek die hoger is dan de aankoopwaarde van het huis. In 2008 werd er gemiddeld 15% meer geleend dan het huis waard is. Bij eerdere (gedwongen) verkoop kan dan een restschuld overblijven, zeker als de woningprijzen niet stijgen. Altijd restschuld bij aflossingsvrije hypotheek Bij een aflossingsvrije hypotheek betaal je alleen rente en heb je altijd een schuld aan het eind van de looptijd. Minder dan de helft van de mensen met een aflossingsvrije hypotheek is zich hier van bewust, blijkt uit de AFM Consumentenmonitor van oktober Ongeveer de helft van de hypotheken in Nederland is aflossingsvrij. En van de nieuw gesloten hypotheken is ruim 60% (gedeeltelijk) aflossingsvrij, blijkt uit de AFM Consumentenmonitor van april Starters, die voor het eerste een hypotheek sluiten, sluiten relatief vaker een hypotheek af waarin wel vermogen wordt opgebouwd. Iets meer dan een kwart van de starters heeft een aflossingsvrije hypotheek. Daadwerkelijke betalingsproblemen Een toenemend betalingsrisico hoeft niet meteen te leiden tot daadwerkelijke betalingsproblemen. Op uitgaven aan bijvoorbeeld vrije tijd, vakantie en uitgaan, kleding, kan veelal - tenminste tijdelijk worden bezuinigd. Maar naarmate de woonlasten langer een groot deel van het budget blijven opslokken, neemt de kans toe dat een huishouden daadwerkelijk in betalingsproblemen komt. Bestaande normen op basis van inkomen De huidige normen zijn gebaseerd op de Gedragscode Hypothecaire Financieringen

3 (GHF). De AFM gebruikt deze normen in haar toezicht om te beoordelen of een hypotheek verantwoord is. De maximale hypotheek is in de GHF alleen gekoppeld aan het inkomen en de rente, niet aan bijvoorbeeld de waarde van het huis. De lening kan dus hoger zijn dan waarde van het huis. Uitzonderingen op de huidige norm zijn toegestaan als onderbouwd wordt waarom krediet verantwoord is. Maar de GHF stelt geen duidelijke eisen aan de motivering, waardoor 20% van de hypotheken ten onrechte gebruik maakt van de uitzondering. De AFM ziet tekortkomingen in de huidige norm. Lagere inkomens en tweepersoonshuishoudens met kinderen kunnen te veel lenen. Risico's op restschuld worden niet genoeg afgedekt. En de norm voor consumptief krediet en de norm voor hypotheken sluiten niet goed op elkaar aan. De AFM signaleert vijf tekortkomingen in de huidige regels: 1. Een tweepersoonshuishouden met een inkomen tot kan met de huidige norm te veel lenen. Hierdoor is de kans groter op betalingsproblemen. 2. De inkomensnorm voor hypotheken is gebaseerd op één type huishouden, namelijk een tweepersoonshuishouden zonder kinderen. Hierdoor is het betalingsrisico voor een tweepersoonshuishouden met kinderen te groot is. En voor een eenpersoonshuishouden wordt de leencapaciteit onnodig beperkt. 3. De huidige inkomensnorm voor hypotheken stelt geen duidelijke eisen aan de motivering voor een uitzondering. Hierdoor wordt bij 20% van de hypotheken ten onrechte gebruik gemaakt van de uitzondering. 4. De huidige inkomensnorm voor hypotheken is niet in staat om de aanzienlijke risico s van restschulden te beheersen. Een hypotheeknorm op basis van de waarde van het huis en de hoogte van de lening is daarom nodig. 5. De normen voor verantwoorde kredietverlening voor hypotheken en voor andere leningen sluiten niet goed op elkaar aan. Hierdoor kan het zijn dat een consument met zowel een consumptief krediet als een hypotheek teveel leent. Nieuwe richtlijnen van de AFM. Nieuwe norm op basis van inkomen De huidige norm is gebaseerd op verhouding tussen de hoogte van de hypotheek en de hoogte van het bruto-inkomen van de koper. De AFM stelt voor dat de vaststelling van de hoogte van het te lenen bedrag wordt doorgerekend voor vier verschillende huishoudens in plaats van één type huishouden. Nu is de berekening alleen voor tweepersoonshuishoudens zonder kinderen. De AFM wil aparte berekeningen voor eenpersoonshuishoudens met en zonder kinderen, en voor tweepersoonshuishoudens met en zonder kinderen. Hierdoor kunnen tweepersoonshuishoudens met kinderen minder lenen dan nu, maar kunnen alleenstaanden zonder kinderen meer lenen dan nu. Ook huishoudens met een jaarlijks gezinsinkomen tot kunnen minder lenen in de voorstellen van de AFM. Nieuwe norm op basis van waarde van het huis Het voorstel van de AFM is om bij het hypotheekadvies ook te kijken naar de verhouding tussen de hoogte van de hypotheek en de (aankoop)waarde van het huis

4 te kijken. Dit is de Loan-to-Value ratio (LTV-ratio). Deze nieuwe norm mag niet hoger zijn dan de waarde van het huis, dus er mag niet meer geleend worden dan de (aankoop)waarde van het huis. Bijna de helft van de nieuwe hypotheeksluiters neemt een hypotheek die hoger is dan de aankoopwaarde van het huis. In 2008 werd er gemiddeld 15% meer geleend dan het huis waard is. Bij eerdere (gedwongen) verkoop kan dan een restschuld overblijven, zeker als de woningprijzen niet stijgen of zelfs dalen. Tijdens de overgangsfase is het voorstel van de AFM om onder voorwaarden tot maximaal 12% meer dan de waarde van de woning te lenen mogen lenen. Overgangsmaatregel Om negatieve effecten voor de woningmarkt zoveel mogelijk te voorkomen, wil de AFM een overgangsmaatregel instellen. Die houdt in dat er (tijdelijk) meer dan 100% van de aankoopwaarde kan worden geleend, op voorwaarde dat dit extra bedrag binnen vijf tot zeven jaar wordt afgelost. Of wanneer er extra vermogen wordt opgebouwd in maximaal vijf tot zeven jaar na het aangaan van de lening. Deze overgangsmaatregel kan vervallen nadat de economie en woningmarkt zijn gestabiliseerd. Daarom wil de AFM de overgangsmaatregel na twee jaar evalueren. FAQ Voorstellen nieuwe hypotheekrichtlijnen. Waarom stelt de AFM scherpere hypotheeknormen voor? De normen die de afgelopen jaren werden gebruikt, leidden ertoe dat een deel van de huishoudens in Nederland te grote risico s loopt met hun hypotheek. Uit onderzoeken van de AFM bleek ook dat te vaak van de norm werd afgeweken. Bij 20% van de onderzochte dossiers werd onterecht gebruik gemaakt van de uitzonderingsmogelijkheid en een onverantwoord hoog krediet verstrekt. De nieuwe normen en de aanpassingen van bestaande normen zijn dus nodig om consumenten te beschermen tegen het risico van te hoge schulden bij de financiering van hun woning. Maar ook de ontwikkeling op de huizenmarkt is een reden om de huidige regels aan te scherpen. Als de hypotheek hoger is dan de waarde van de woning, is de kans groot dat een huizenbezitter met een restschuld blijft zitten als het huis (gedwongen) moet worden verkocht. Welke risico s heb je bij een hypotheek? Als je een hypotheek hebt, loop je verschillende betalingsrisico's. Zoals bijvoorbeeld een restschuld als je je huis verkoopt. Of (te) hoge woonlasten door een inkomensdaling: Renterisico Lasten kunnen stijgen Inkomensdaling Restschuld Wat is de huidige norm? Een toenemend betalingsrisico hoeft niet meteen te leiden tot daadwerkelijke betalingsproblemen. Op uitgaven aan bijvoorbeeld vrije tijd, vakantie en uitgaan, kleding, kan veelal tenminste tijdelijk worden bezuinigd. Maar naarmate de

5 woonlasten langer een groot deel van het budget blijven opslokken, neemt de kans toe dat een huishouden daadwerkelijk in betalingsproblemen komt. Wat is de huidige norm? De huidige norm is gebaseerd op de Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHFnorm). Om te bepalen welk bedrag je kunt lenen, wordt gekeken naar de verhouding tussen de hoogte van de hypotheek en de hoogte van het bruto-inkomen. Bij de berekening wordt uitgegaan van een tweepersoonshuishouden. Wat zijn de gevaren van de huidige inkomensnorm? De AFM signaleert vijf tekortkomingen in de huidige regels: 1. Een tweepersoonshuishouden met een inkomen tot kan met de huidige norm te veel lenen. Hierdoor is de kans groter op betalingsproblemen. 2. De inkomensnorm voor hypotheken is gebaseerd op één type huishouden, namelijk een tweepersoonshuishouden zonder kinderen. Hierdoor is het betalingsrisico voor een tweepersoonshuishouden met kinderen te groot is. En voor een eenpersoonshuishouden wordt de leencapaciteit onnodig beperkt. 3. De huidige inkomensnorm voor hypotheken stelt geen duidelijke eisen aan de motivering voor een uitzondering. Hierdoor wordt bij 20% van de hypotheken ten onrechte gebruik gemaakt van de uitzondering. 4. De huidige inkomensnorm voor hypotheken is niet in staat om de aanzienlijke risico s van restschulden te beheersen. Een hypotheeknorm op basis van de waarde van het huis en de hoogte van de lening is daarom nodig. 5. De normen voor verantwoorde kredietverlening voor hypotheken en voor andere leningen sluiten niet goed op elkaar aan. Hierdoor kan het zijn dat een consument met zowel een consumptief krediet als een hypotheek teveel leent. Hoe wordt de huidige inkomensnorm aangepast? De huidige norm is gebaseerd op verhouding tussen de hoogte van de hypotheek en de hoogte van het bruto-inkomen van de koper. De AFM wil dat de vaststelling van de hoogte van het te lenen bedrag wordt doorgerekend voor vier verschillende huishoudens in plaats van één type huishouden. Nu is de berekening alleen voor tweepersoonshuishoudens zonder kinderen. De AFM wil aparte berekeningen voor: eenpersoonshuishoudens één volwassene met kinderen tweepersoonshuishouden tweepersoonshuishouden met kinderen In het voorstel kunnen tweepersoonshuishoudens met kinderen minder lenen dan nu, maar kunnen eenpersoonshuishoudens zonder kinderen meer lenen dan nu het geval is. Ook huishoudens met een jaarlijks gezinsinkomen tot kunnen minder lenen in de voorstellen van de AFM. Waarom wil de AFM onderscheid maken in vier soorten huishoudens? De huidige hypotheeknormen op basis van inkomen zijn gebaseerd op één type huishouden, namelijk een tweepersoonshuishouden zonder kinderen. Hierdoor wordt voor huishoudens met kinderen te soepel gerekend en voor eenpersoonshuishoudens zonder kinderen te strikt. In het voorstel van de AFM gaan de berekeningen voor de hypotheeknorm gelden op basis van vier huishoudtypen. Hierdoor kunnen tweepersoonshuishoudens met kinderen minder lenen dan nu, maar kunnen alleenstaanden zonder kinderen meer lenen dan nu.

6 Zijn er uitzonderingen op deze nieuwe inkomensnorm? Sommige mensen mogen meer lenen dan de nieuwe norm. Voor wie geldt dat? Voor werknemers. Als je werkgever onvoorwaardelijk, zwart op wit inkomensstijging in de nabije toekomst toe zegt, mag dit worden meegenomen bij de berekening van het (toets)inkomen. Voor freelancers, zelfstandigen en ondernemers zonder vast inkomen: als de gemiddelde inkomsten over de laatste drie jaar hoger zijn dan de meest recente jaarinkomsten mag dit gemiddelde als toetsinkomen worden gebruikt. Voor oversluiters: Consumenten die in een hypotheek hebben die hoger is dan de waarde van het huis mogen een nieuwe hypotheek sluiten met gunstigere voorwaarden. Wel op voorwaarde dat ze niet verhuizen en niet het hypotheekbedrag verhogen. Ook oversluitkosten zoals notarisen taxatiekosten mogen worden meegefinancierd. Mensen met eigen vermogen: Je kunt je spaargeld gebruiken om de hypotheek te verhogen, op voorwaarde dat het in onderpand wordt gegeven bij de hypotheek. Bijvoorbeeld in een kapitaalverzekering. Het spaargeld in onderpand kan worden afgetrokken van de hoogte van de lening bij de bepaling van de verhouding tussen de hoogte van de lening en de waarde van het huis. Een alternatieve mogelijkheid blijft om het rendement van het spaargeld op te tellen bij het inkomen. Wordt er ook naar de waarde van mijn woning gekeken? Het voorstel van de AFM is om bij het verstrekken van een hypotheek ook te kijken naar de verhouding tussen de hoogte van de hypotheek en de (aankoop)waarde van het huis te kijken. Dit is de Loan-to-Value ratio (LTV-ratio). In deze nieuwe richtlijn mag de hypotheek niet hoger zijn dan de waarde van het huis. De LTV is 100% als de hypotheek en de waarde van het huis even hoog zijn. Alleen aanscherping van de bestaande inkomensnorm is volgens de AFM niet voldoende. Het risico dat een consument met een (rest) schuld blijft zitten is te groot. Ik verdien genoeg. Waarom kan ik niet meer lenen dan de waarde van de woning? Er kan van de nieuwe norm worden afgeweken. Dit kan bijvoorbeeld als de hypotheek in verhouding tot het inkomen relatief laag is. In welke gevallen mag ik meer lenen dan de waarde van mijn huis? De uitzonderingen zijn: Als er vermogen is dat verpand wordt aan de hypotheek. Dit vermogen kan je dan niet ergens anders voor gebruiken. Als een geplande verbouwing leidt tot een hogere waarde van de woning. Dit moet wel bewezen worden met een taxatierapport. Als je hypotheek relatief laag is ten opzichte van je inkomen, kan dit in sommige gevallen een hogere hypotheek rechtvaardigen dan de waarde van je woning. Je hebt dan meer ruimte met je inkomen om een eventuele restschuld te betalen. De hypotheek is gezien de inkomensnorm relatief laag. Als de hypotheek een Nationale Hypotheek Garantie heeft. De NHG biedt in principe een garantie bij betalingsproblemen. Als ik mijn hypotheek wil oversluiten, kan ik dan meer lenen dan de waarde van mijn huis? Er zijn uitzonderingen. Consumenten die een hogere hypotheek hebben dan de

7 waarde van het huis, zouden bij de nieuwe regels nooit kunnen oversluiten als hun rentevaste periode afloopt. In dat geval mag je hypotheek worden overgesloten, bijvoorbeeld één met gunstigere voorwaarden. Dit mag bij verhuizen en het hypotheekbedrag mag ook niet worden verhoogd. Oversluitkosten zoals notaris- en taxatiekosten mogen worden meegefinancierd. Wat als mijn huis 10% in waarde daalt en ik mijn baan kwijtraak? We leggen de consequenties uit aan de hand van een voorbeeld waarbij de lening hoger is dan de waarde van het huis: Ans en Bert verdienen samen Ze hebben de maximale hypotheek van De aankoopwaarde van het huis bedroeg Na drie jaar verliest Bert zijn baan. Nadat de tijdelijke WW-uitkering en andere voorzieningen zijn uitgeput, moeten de hypotheeklasten uiteindelijk betaald worden van het inkomen van Ans ( ). Dat lukt niet en Ans en Bert moeten hun huis verkopen. Hun huis is 10% in waarde gedaald. Na de verkoop resteert een schuld van Ans en Bert treffen een regeling met de bank om deze schuld in 10 jaar af te lossen. Hierdoor komen Ans en Bert per maand 170 tekort op de minimum voorbeeldbegroting van het NIBUD. Dit betekent dat ze 170 moeten bezuinigen op de minimale uitgaven voor essentiële levensbehoeften zoals eten, drinken, kleding en energie. Langer dan een half jaar uitsluitend van dit bedrag leven is moeilijk vol te houden. En een voorbeeld waarbij de lening even hoog is als de waarde van het huis: Cecile en Dirk zijn de buren van Ans en Bert en verdienen samen ook Hun hypotheek is gelijk aan de waarde van hun woning, namelijk Cecile verliest haar baan en alleen het inkomen van Dirk ( ) is niet genoeg voor de hypotheeklasten. Ook hun huis is 10% in waarde gedaald. Na de verkoop resteert een schuld van Cecile en Dirk treffen dezelfde regeling als Ans en Bert om de restschuld af te lossen. De maandlasten van deze schuld zijn te dragen. Cecile en Dirk houden 120 per maand over ten opzichte van de minimum voorbeeldbegroting van het Nibud. Wat zijn de gevolgen voor andere leningen? De AFM wil voorkomen dat een consumptief krediet (persoonlijke lening of doorlopend krediet) in combinatie met een hypotheek ook tot een te hoge schuld kan leiden. Daarom stelt de AFM voor om de regels voor een hypotheek en consumptief gelijk te stellen. Beide normen gaan dan bijvoorbeeld met vier voorbeeldsituaties rekenen; eenpersoons- en tweepersoonshuishoudens, met en zonder kinderen. Stort de woningmarkt nu niet verder in? Om negatieve effecten voor de woningmarkt zoveel mogelijk te voorkomen, wil de AFM een overgangsmaatregel instellen. Die houdt in dat er meer dan 100 procent van de aankoopwaarde kan worden geleend, op voorwaarde dat dit extra bedrag binnen vijf jaar wordt afgelost. Ook kan er meer geleend worden als er extra vermogen wordt opgebouwd in maximaal vijf jaar na het aangaan van de lening. Deze overgangsmaatregel vervalt nadat de economie en woningmarkt zijn gestabiliseerd.

8 Wat is een tophypotheek? Een hypotheek waarbij je meer leent dan de norm is een tophypotheek. Zo heb je een tophypotheek wanneer je meer leent dan je volgens de normen mag lenen op basis van je inkomen. Vaak betaal je dan ook een hogere rente. Een hypotheek waarbij de lening hoger is dan de waarde van het huis is ook een tophypotheek. De verhouding tussen de lening en de waarde is dan hoger dan 100%. Hoe lager de verhouding tussen schuld en woningwaarde, hoe lager de hypotheekrente vaak is die je moet betalen. Ik heb al een hypotheek. Welke gevolgen hebben de nieuwe regels voor mij? De nieuwe regels gelden voor nieuwe hypotheken. Maar ook consumenten die al een hypotheek hebben, kunnen risico s lopen. Ga na of je nu al maatregelen moet treffen. Bijvoorbeeld het extra aflossen van een schuld die meer is dan de waarde van je woning. Neem bij vragen contact op met uw hypotheekadviseur. Ik ben starter. Kan ik nu nog wel een huis kopen? AFM wil dat hypotheken verantwoord worden afgesloten. Verantwoord hypotheekverstrekking blijft ook in nieuwe regels. Door de regels kunnen sommige consumenten minder kunnen lenen, en dat kan tot iets lagere huizenprijzen leiden. Een iets lagere huizenprijs is gunstig is voor starters in de woningmarkt. Wat is Loan-to-Income (LTI-ratio)? De Loan-to Income ratio is de verhouding tussen de hoogte van de hypotheeklening en de hoogte van het bruto-inkomen van de koper. De huidige hypotheeknormen zijn op deze verhouding gebaseerd. Vaak zegt men dat de verhouding tussen hypotheekschuld en inkomen (Loan-to- Income; LTI) maximaal 4,5 mag zijn. Maar dit verschilt per inkomen en hangt ook af van de rente. Het maximale hypotheekbedrag varieert tussen 3,5 en ruim 6 keer het inkomen. Hoe hoger je inkomen, hoe meer je - ook relatief - kan lenen. Bij een lagere rente mag je volgens de norm ook meer lenen dan bij een hogere hypotheekrente. Wat is Loan-to-Value (LTV-ratio)? De Loan-to-Value ratio is de verhouding tussen de hoogte van de hypotheek en de (aankoop)waarde van het huis. In de hypotheeknormen die de AFM voorstelt mag deze verhouding niet meer dan 100% zijn. Dus de hypotheek mag niet hoger dan de waarde van het huis zijn. De LTV-ratio wordt in de huidige hypotheeknormen niet gebruikt. Mag de AFM deze regels wel opstellen? Is dit een wetsvoorstel? De wetgever heeft in de Wet financieel toezicht (Wft) normen voor verantwoorde kredietverlening opgenomen om het betalingsrisico voor consumenten te beheersen. De AFM houdt toezicht op verantwoorde kredietverlening. In de wet worden 'open normen' gehanteerd. Dat wil zeggen dat niet alles wat wel en niet mag, precies staat omschreven. De AFM kan wel richtlijnen voorstellen. Zoals bij het hypothekenadviesrapport. Nadere invulling was nodig om een goede leidraad te kunnen geven en om toezicht uit te kunnen voeren. Het consultatiedocument zal dus niet leiden tot een nieuwe wet, maar biedt een toetsingskader. Na de consultatie beslist de AFM hoe dit

9 toetsingskader wordt vormgegeven. Wanneer gaan de nieuwe regels gelden? De AFM publiceert relevante reacties en haar vervolgstappen begin In het voorstel van de AFM gaat de nieuwe richtlijn op basis van de verhouding tussen schuld en waarde van de woning gelden vanaf 1 januari Aanpassingen aan de inkomensnorm kunnen al eerder ingaan. In april 2009 was er kritiek op de voorstellen van de AFM. Hoe is de kritiek verwerkt in de nieuwe voorstellen? Toen de AFM het voornemen voor het eerst kenbaar maakte, leidde dit tot veel commotie. Velen waren bezorgd dat de nieuwe normen tot daling van de huizenprijzen zou kunnen leiden, terwijl de woningmarkt toch al onder druk staat. De AFM vindt dat het geen optie is om ter wille van marktomstandigheden de ogen te sluiten voor toekomstige risico s die consumenten lopen bij een hypotheek. Daarvoor zijn maatregelen nodig. Tegelijkertijd begrijpt de AFM de zorg om negatieve effecten van de maatregelen. Gezien de precaire economische omstandigheden is daarom een zorgvuldige invoering met een overgangsregeling nodig. Met de voorgestelde maatregelen meent de AFM een evenwichtig en genuanceerd antwoord te geven op de gesignaleerde problematiek. Daarbij is rekening gehouden met de suggesties die al vanuit de markt en de politiek zijn gedaan. Zijn deze nieuwe regels wel voldoende? Voordeel is dat een aanzienlijk aantal huishoudens minder financiële risico s zal lopen. Dat zorgt voor meer economische zekerheid. Daarnaast worden de kredietrisico s voor de banken verminderd. Maar als (sommige) consumenten minder kunnen lenen, zou tot iets lagere huizenprijzen kunnen leiden. Daar staat weer tegenover dat een iets lagere huizenprijs gunstig is voor starters in de woningmarkt en nieuwe vraag kan uitlokken. Ook is duidelijk dat de ontwikkelingen op de woningmarkt als gevolg van de kredietcrisis een veel grotere impact zullen hebben dan de voorstellen van de AFM. De effecten van bijvoorbeeld de rentestand, de oplopende werkloosheid als gevolg van de crisis zijn ongetwijfeld veel groter dan die de effecten van de voorstellen van de AFM. Er zal in ieder geval wel een duidelijk betere financiële bescherming bestaan voor de huishoudens die het aangaat. Wie mag er reageren? Iedereen kan reageren op dit consultatiedocument. De AFM zal alle reacties zorgvuldig beoordelen en deze meenemen in een zogenoemd feedback statement. Reacties ontvangt de AFM graag voor 21 oktober 2009 via het adres De volgende vragen zijn daarbij van belang: Kun je je vinden in de analyse van de problemen en de leemtes in het huidige toetsingskader van de AFM? Op welke punten kun je je niet vinden in de analyse en waarom niet? Op welke punten kun je je vinden in de voorstellen tot aanpassing van het toetsingskader en op welke punten voorziet u problemen? Welke verbeteringen acht je wenselijk?

10 De AFM publiceert relevante reacties en haar vervolgstappen begin Wat gaat AFM met de reacties doen? Iedereen kan nu tot 21 oktober 2009 reageren op de voorstellen van de AFM. Dit kan via het adres De AFM publiceert de relevante reacties en haar vervolgstappen begin In het voorstel van de AFM gaat de nieuwe norm op basis van de verhouding tussen schuld en waarde van de woning gelden vanaf 1 januari Aanpassingen aan de inkomensnorm kunnen al eerder ingaan. Dit document is opgesteld door de Autoriteit Financiële Markten (AFM). Heeft u na het lezen van dit document nog vragen? Neemt u gerust contact met ons op. Hypotheek Advies Centrum Markt DA Winterswijk tel: website:

Nieuwe Gedragscode Hypothecaire Financieringen (Bron: De Hypotheekshop)

Nieuwe Gedragscode Hypothecaire Financieringen (Bron: De Hypotheekshop) Nieuwe Gedragscode Hypothecaire Financieringen (Bron: De Hypotheekshop) De Nederlandse Vereniging van Banken (NVB) heeft een nieuwe Gedragscode Hypothecaire Financieringen opgesteld. Het Ministerie van

Nadere informatie

CONSULTATIEDOCUMENT TOETSKADER HYPOTHECAIRE KREDIETVERLENING

CONSULTATIEDOCUMENT TOETSKADER HYPOTHECAIRE KREDIETVERLENING CONSULTATIEDOCUMENT TOETSKADER HYPOTHECAIRE KREDIETVERLENING Autoriteit Financiële Markten De AFM bevordert eerlijke en transparante financiële markten. Wij zijn de onafhankelijke gedragstoezichthouder

Nadere informatie

Tweede Kamer der Staten-Generaal

Tweede Kamer der Staten-Generaal Tweede Kamer der Staten-Generaal 2 Vergaderjaar 2013 2014 32 847 Integrale visie op de woningmarkt Nr. 118 BRIEF VAN DE MINISTER VOOR WONEN EN RIJKSDIENST Aan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal

Nadere informatie

Mede namens de minister van Wonen, Wijken en Integratie De minister van Financiën,

Mede namens de minister van Wonen, Wijken en Integratie De minister van Financiën, Directie Financiële Markten Aan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA Den Haag Datum Uw brief (Kenmerk) Ons kenmerk 24 mei 2007 FM 2007-00924 U Onderwerp Vragen van

Nadere informatie

Feedbackstatement. Consultatiedocument toetskader hypothecaire kredietverlening

Feedbackstatement. Consultatiedocument toetskader hypothecaire kredietverlening Feedbackstatement Consultatiedocument toetskader hypothecaire kredietverlening Autoriteit Financiële Markten De AFM bevordert eerlijke en transparante financiële markten. Wij zijn de onafhankelijke gedragstoezichthouder

Nadere informatie

Feedbackstatement. Consultatiedocument toetskader hypothecaire kredietverlening

Feedbackstatement. Consultatiedocument toetskader hypothecaire kredietverlening Feedbackstatement Consultatiedocument toetskader hypothecaire kredietverlening Autoriteit Financiële Markten De AFM bevordert eerlijke en transparante financiële markten. Wij zijn de onafhankelijke gedragstoezichthouder

Nadere informatie

Aan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten- Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG

Aan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten- Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG > Retouradres Postbus 20011 2500 EA Den Haag Aan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten- Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG Ministerie van Binnenlandse Zaken en Koninkrijksrelaties Turfmarkt

Nadere informatie

Een huis met een restschuld, kunt u dit voorkomen? www.zichtadviseurs.nl/hypotheken

Een huis met een restschuld, kunt u dit voorkomen? www.zichtadviseurs.nl/hypotheken Een huis met een restschuld, kunt u dit voorkomen? www.zichtadviseurs.nl/hypotheken De huizenprijzen zijn in Nederland sinds 2008 flink gedaald. Dat is goed nieuws voor starters die een huis willen kopen.

Nadere informatie

Nota Kredietnormen. 1. Aanleiding. 2. De huidige kredietnormen

Nota Kredietnormen. 1. Aanleiding. 2. De huidige kredietnormen Nota Kredietnormen 1. Aanleiding Naar aanleiding van de FSC-bijeenkomst in november 2014 over de LTV heeft het Comité om verdere analyses gevraagd. Eén van de vraagstukken betreft de mogelijke beleidsmaatregelen

Nadere informatie

Meenemen studieleningen bij acceptatie hypothecair krediet

Meenemen studieleningen bij acceptatie hypothecair krediet Meenemen studieleningen bij acceptatie hypothecair krediet Nibud, mei 2016 Het ministerie van BZK heeft het Nibud advies gevraagd hoe de studieschuld meegenomen dient te worden bij hypotheekverstrekking,

Nadere informatie

Wie in 2014 een eigen woning heeft of graag een woning wil kopen, moet rekening houden met een aantal ontwikkelingen.

Wie in 2014 een eigen woning heeft of graag een woning wil kopen, moet rekening houden met een aantal ontwikkelingen. Hypotheekgids 2014 Inleiding Wie in 2014 een eigen woning heeft of graag een woning wil kopen, moet rekening houden met een aantal ontwikkelingen. De wijzigingen op het gebied van hypotheek en wonen zijn

Nadere informatie

Het kopen en financieren van een woning

Het kopen en financieren van een woning Het kopen en financieren van een woning Beste heer/mevrouw, U staat op het punt om een (nieuwe) woning te kopen. Het kan zijn dat u zich als starter op de markt begeeft en dus voor het eerst een woning

Nadere informatie

Algemene informatie hypotheken (starter)

Algemene informatie hypotheken (starter) Algemene informatie hypotheken (starter) Wij zetten de belangrijkste begrippen voor u op een rijtje: Hypotheekvormen... 2 Annuïteitenhypotheek... 2 Lineaire hypotheek... 2 Leningvormen... 2 Doorlopend

Nadere informatie

Aflevering 5 - Advies over oversluiten

Aflevering 5 - Advies over oversluiten Aflevering 5 - Advies over oversluiten Het aangaan van een hypothecair krediet is voor consumenten een belangrijke beslissing. De kosten en aflossing van deze lening hebben voor langere termijn grote invloed

Nadere informatie

Voorwoord. Nout Wellink President van de Nederlandsche Bank

Voorwoord. Nout Wellink President van de Nederlandsche Bank Voorwoord Sinds begin jaren negentig domineren koopwoningen de Nederlandse woningmarkt. Er worden stelselmatig meer koop- dan huurwoningen opgeleverd en het aantal koopwoningen is inmiddels groter dan

Nadere informatie

Voorbeeld gebaseerd op een goede adviespraktijk m.b.t. bruto/netto berekening: man, 44 jaar en vrouw, 40 jaar Verstrekte hypotheek in 2006 195.

Voorbeeld gebaseerd op een goede adviespraktijk m.b.t. bruto/netto berekening: man, 44 jaar en vrouw, 40 jaar Verstrekte hypotheek in 2006 195. Casussen fiscaliteit In dit document biedt de AFM u als financiële dienstverleners enkele uitgewerkte praktijkvoorbeelden aan die de AFM heeft aangetroffen bij haar onderzoek. Er zijn voorbeelden die in

Nadere informatie

Hypotheekverstrekking aan mensen met een studieschuld

Hypotheekverstrekking aan mensen met een studieschuld Regelingen en voorzieningen CODE 8.3..40 Hypotheekverstrekking aan mensen met een studieschuld kamervragen bronnen Tweede Kamer Aanhangsel Handelingen, vergaderjaar 0-0 nr. 794 d.d. 9.3.0 en nr. 3308,

Nadere informatie

Hoe zit het met op 31-12-2012 al bestaande hypotheken vanaf 1-1-2013?

Hoe zit het met op 31-12-2012 al bestaande hypotheken vanaf 1-1-2013? Hoe zit het met op 31-12-2012 al bestaande hypotheken vanaf 1-1-2013? Voor alle op 31 december 2012 bestaande hypotheken blijven de oude hypotheekregels van kracht. Oversluiten van een bestaande schuld

Nadere informatie

RISICO S OP DE HYPOTHEEKMARKT

RISICO S OP DE HYPOTHEEKMARKT RISICO S OP DE HYPOTHEEKMARKT VOOR HUISHOUDENS EN HYPOTHEEKVERSTREKKERS 4 SEPTEMBER 2009 INHOUDSOPGAVE Samenvatting...3 1 Inleiding...5 2 Aard van de risico s op de hypotheekmarkt...6 2.1 Het betalingsrisico

Nadere informatie

Verantwoord lenen bij Delta Lloyd

Verantwoord lenen bij Delta Lloyd Verantwoord lenen bij Delta Lloyd Beste klant, De huizenprijzen zijn de laatste jaren flink gedaald. Daardoor houden steeds meer mensen na verkoop van de woning een restschuld over. Als de verkoopopbrengst

Nadere informatie

Hypotheekschuld in Nederland:

Hypotheekschuld in Nederland: Hypotheekschuld in Nederland: Loan to value / loan to income Ruimteconferentie, 21 mei 2013 Marcel van Wijk Vastgoed en Woningmarkt ac.vanwijk@cbs.nl Agenda Recente ontwikkelingen Onderzoeksopzet Hypotheekschuld

Nadere informatie

Tweede Kamer der Staten-Generaal

Tweede Kamer der Staten-Generaal Tweede Kamer der Staten-Generaal 2 Vergaderjaar 2005 2006 29 507 Regels voor de financiële dienstverlening (Wet financiële dienstverlening) Nr. 35 BRIEF VAN DE MINISTER VAN FINANCIËN Aan de Voorzitter

Nadere informatie

Achtergrond code: zelfregulering

Achtergrond code: zelfregulering Reactie van de minister van Financiën op nadere vragen van de leden van de Tweede Kamer over aanscherping van de normen voor hypothecaire kredietverlening (kamerstuk 29507, nr. 97) De vragen van de verschillende

Nadere informatie

2) Wanneer gaan de verschillende maatregelen in? Per 1 januari 2013

2) Wanneer gaan de verschillende maatregelen in? Per 1 januari 2013 Oktober 2012 Nieuws hypotheekrenteaftrek Zoals het er nu voorstaat zal er vanaf 2013 alleen aftrek worden genoten voor hypotheekrente bij minimaal een annuïtaire aflossing. Op dit moment mag je nog de

Nadere informatie

Een hypotheek van Delta Lloyd

Een hypotheek van Delta Lloyd Een hypotheek van Delta Lloyd Inhoud Belangrijk 3 Een hypotheek 4 Stappenplan 4 Lenen 5 De Budget Hypotheek 5 De DrieSterrenHypotheek 6 De Nieuwbouw Hypotheek 6 Bent u zelfstandig ondernemer? 6 Terugbetalen

Nadere informatie

Wat moet ik weten als ik een hypotheek kies?

Wat moet ik weten als ik een hypotheek kies? Wat moet ik weten als ik een hypotheek kies? Ga niet over één nacht ijs... 1 Hoeveel kan ik lenen?... 2 Vaste of variabele rente?... 3 Rente kort of lang vastzetten?... 4 Hoogte van de rente... 4 Hoe zit

Nadere informatie

Persoonlijk hypotheekadvies

Persoonlijk hypotheekadvies Persoonlijk hypotheekadvies Bestemd voor: Test Persoon & Test Partner Op 27-10-2015 samengesteld door: - Adviseur Tel: 024 8000 789 E-mail: info@bijbouwe.nl Wat lees je in dit adviesrapport? Waarom ontvang

Nadere informatie

Belastingplan 2013: Wet herziening fiscale behandeling eigen woning

Belastingplan 2013: Wet herziening fiscale behandeling eigen woning Regelingen en voorzieningen CODE 3.2.3.30 verwachte wijzigingen Belastingplan 2013: Wet herziening fiscale behandeling eigen woning bronnen Informatieblad Woningmarkt 18.9.2012 Vragen en antwoorden over

Nadere informatie

Een hypotheek van Delta Lloyd

Een hypotheek van Delta Lloyd Een hypotheek van Delta Lloyd Inhoud Belangrijk 3 Een hypotheek 4 Stappenplan 4 Lenen 5 De Plus Hypotheek 5 De Budget Hypotheek 5 De DrieSterrenHypotheek 6 De Nieuwbouw Hypotheek 6 Bent u zelfstandig ondernemer?

Nadere informatie

NBG Finance: Uw hypotheek in 2012

NBG Finance: Uw hypotheek in 2012 NBG Finance: Uw hypotheek in 2012 NBG Finance blikt vooruit op de belangrijkste hypotheekontwikkelingen van het nieuwe jaar. In dit dossier leest u meer over de wijzigingen in de NHG-hypotheek, de hypotheektrend

Nadere informatie

Aan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG

Aan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG > Retouradres Postbus 20011 2500 EA Den Haag Aan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG Turfmarkt 147 Den Haag Postbus 20011 2500 EA Den Haag 2511 DP Uw kenmerk

Nadere informatie

Klantprofiel Hypotheken

Klantprofiel Hypotheken Klantprofiel Hypotheken Klant 1 Klant 2 Naam.. Ondernemer ja nee ja nee Sinds.. Sinds. Dienstverband Fulltime Fulltime Part-time uur Part-time uur Vast Vast Flex/uitzend Flex/uitzend Bepaalde tijd Bepaalde

Nadere informatie

Stelling 1. Ik heb de nieuwe Gedragscode uitgebreid bestudeerd en kan daar alles over vertellen. Stelling 3. Stelling 2

Stelling 1. Ik heb de nieuwe Gedragscode uitgebreid bestudeerd en kan daar alles over vertellen. Stelling 3. Stelling 2 Stelling 1 Gedragscode Hypothecaire Financieringen In de praktijk Ik heb de nieuwe Gedragscode uitgebreid bestudeerd en kan daar alles over vertellen. Ja Nee 2 Stelling 2 Aanscherping van de verstrekkingsnormen

Nadere informatie

NVM-Betaalbaarheidsanalyse. 2000-Q1 tot en met 2014-Q4

NVM-Betaalbaarheidsanalyse. 2000-Q1 tot en met 2014-Q4 NVM-Betaalbaarheidsanalyse 2000-Q1 tot en met 2014-Q4 NVM Data & Research 15 januari 2015 1 Samenvatting De (theoretische) betaalbaarheidsindex maakt in het vierde kwartaal van 2014 nog steeds een opwaartse

Nadere informatie

Aflevering 2 - Advies over verantwoorde woonlasten

Aflevering 2 - Advies over verantwoorde woonlasten Aflevering 2 - Advies over verantwoorde woonlasten Het aangaan van een hypothecair krediet is voor consumenten een belangrijke beslissing. De kosten en aflossing van deze lening hebben voor langere termijn

Nadere informatie

Hypotheekrecht en - vormen

Hypotheekrecht en - vormen Hypotheekrecht en - vormen Wat is een hypotheek? Een hypotheek is in theorie een zekerheidsrecht. Wanneer u een hypotheek afsluit, geeft u het recht van hypotheek aan de geldverstrekker. Dit recht van

Nadere informatie

Wat je moet weten als je een hypotheek kiest?

Wat je moet weten als je een hypotheek kiest? Wat je moet weten als je een hypotheek kiest? Als je een hypotheek af gaat sluiten, moet je aan een heleboel dingen denken. We hebben een aantal vragen voor je op een rijtje. Klik op de doorlinks hiernaast

Nadere informatie

Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA Den Haag. Datum 11 april 2011 Betreft Aanscherping hypotheekregels

Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA Den Haag. Datum 11 april 2011 Betreft Aanscherping hypotheekregels > Retouradres Postbus 20201 2500 EE Den Haag Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA Den Haag Directie Financiële Markten Korte Voorhout 7 2511 CW Den Haag Postbus 20201

Nadere informatie

Maximale hypotheek en energielabels

Maximale hypotheek en energielabels Maximale hypotheek en energielabels Maximale hypotheek en energielabels Nibud, 2012 Voorwoord Extra hypotheek voor energiebesparende maatregelen of woningen met een zuinig energielabel, het Nibud geeft

Nadere informatie

NVM-Betaalbaarheidsanalyse. 2000-Q1 tot en met 2014-Q3

NVM-Betaalbaarheidsanalyse. 2000-Q1 tot en met 2014-Q3 NVM-Betaalbaarheidsanalyse 2000-Q1 tot en met 2014-Q3 NVM Data & Research 9 oktober 2014 1 Samenvatting De (theoretische) betaalbaarheidsindex maakt in het derde kwartaal van 2014 een zeer sterke opwaartse

Nadere informatie

Kwaliteitscheck. Heeft de adviseur jou van tevoren uitgelegd welke stappen je moet doorlopen om een hypotheek af te sluiten?

Kwaliteitscheck. Heeft de adviseur jou van tevoren uitgelegd welke stappen je moet doorlopen om een hypotheek af te sluiten? Kwaliteitscheck 1.)Verloop en tijdsduur Voordat je een hypotheek afsluit, moet de adviseur met jou een aantal stappen doorlopen. Hij moet jou van tevoren uitleggen welke stappen dat zijn. De stappen die

Nadere informatie

COMFORT HYPOTHEEK VRIJHEID IN HYPOTHEKEN

COMFORT HYPOTHEEK VRIJHEID IN HYPOTHEKEN COMFORT HYPOTHEEK VRIJHEID IN HYPOTHEKEN HYPOTRUST COMFORT HYPOTHEEK De Hypotrust Comfort Hypotheek kent verschillende voorwaarden (Budget, Profijt en Standaard). Deze productkaart is ingericht om informatie

Nadere informatie

Wij zijn VDZ. Onze boodschap is helder: niemand regelt je geldzaken. beter dan wij. Dat is niet arrogant bedoeld, maar het uitgangspunt

Wij zijn VDZ. Onze boodschap is helder: niemand regelt je geldzaken. beter dan wij. Dat is niet arrogant bedoeld, maar het uitgangspunt Wij zijn VDZ. Onze boodschap is helder: niemand regelt je geldzaken beter dan wij. Dat is niet arrogant bedoeld, maar het uitgangspunt van onze dienstverlening. Deze tijd vraagt om transparantie. Wij regelen

Nadere informatie

Extra hypotheek voor energieneutrale woningen

Extra hypotheek voor energieneutrale woningen Extra hypotheek voor energieneutrale woningen Extra hypotheek voor energieneutrale woningen Nibud, 2011 Samenvatting In de Gedragscode Hypothecaire Financieringen bestaat er sinds 1 augustus 2011 de

Nadere informatie

HYPOTHEEK INDEX 2E KWARTAAL 2016

HYPOTHEEK INDEX 2E KWARTAAL 2016 HYPOTHEEK INDEX 2E KWARTAAL 2016 De Hypotheek Index geeft ieder kwartaal inzicht in het consumentengedrag op het gebied van hypotheken. De kerncijfers zijn afkomstig van De Hypotheker die met ruim 10 procent

Nadere informatie

Belasting betalen en Hypotheekrente aftrek. Ontwerp power point; Henk Douna

Belasting betalen en Hypotheekrente aftrek. Ontwerp power point; Henk Douna Belasting betalen en Hypotheekrente aftrek Ontwerp power point; Henk Douna De grootste financiële beslissing in een mensenleven 2 520.000.000.000,- ( 520 mrd) Totale hypotheekschuld van Nederlandse huishoudens

Nadere informatie

Hypotheken Pensioenen Verzekeringen Sparen

Hypotheken Pensioenen Verzekeringen Sparen Kennis- en Ervaringstoets hypotheken. Om een hypotheekofferte aan te kunnen vragen dient u onderstaande tekst te lezen, de toets te maken en uw gegevens in te vullen. Hierna dient u dit document naar ons

Nadere informatie

Uw hypotheek vraagt om aandacht

Uw hypotheek vraagt om aandacht Uw hypotheek vraagt om aandacht uw situatie 3 In uw leven kan veel gebeuren dat van invloed is op uw financiën. Daarom is het verstandig om regelmatig stil te staan bij uw hypotheek. Lees hier meer over

Nadere informatie

BELANGRIJK. Zorg ervoor dat uw naam ongeschonden blijft. Wij wensen u veel succes met uw studie.

BELANGRIJK. Zorg ervoor dat uw naam ongeschonden blijft. Wij wensen u veel succes met uw studie. BELANGRIJK Bijgaand ontvangt u het digitale lesmateriaal. Dit exemplaar is uitsluitend voor persoonlijk gebruik en het is niet toegestaan om het door te sturen naar anderen. In verband met copyright (waarbij

Nadere informatie

Overwegingen bij de voorgenomen normen voor hypothecaire kredietverlening

Overwegingen bij de voorgenomen normen voor hypothecaire kredietverlening De Nederlandsche Bank Analyse DNB Overwegingen bij de voorgenomen normen voor hypothecaire kredietverlening Samenvating Het effect van de voorgestelde aanpassing van de Gedragscode Hypothecaire Financiering

Nadere informatie

De Conservatrix Hypotheek

De Conservatrix Hypotheek U mag vertrouwen op een aantrekkelijke rente. Maar dat is niet de enige zekerheid. De Conservatrix Hypotheek Een beetje conservatief is zo gek nog niet. Al sinds 1872 is Conservatrix gespecialiseerd in

Nadere informatie

Aan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG

Aan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG > Retouradres Aan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG Kenmerk 2015-0000605184 Uw kenmerk Datum 26 oktober 2015 Betreft Leennormen 2016: Wijziging van de

Nadere informatie

Houd rekening met rentestijgingen

Houd rekening met rentestijgingen Consumenteninformatie van de Autoriteit Financiële Markten Loop geen onnodig renterisico Houd rekening met rentestijgingen Voor wie is deze folder? Deze folder is voor iedereen die geld leent of gaat lenen.

Nadere informatie

De Minister van Financiën, Gelet op artikel 115, derde lid, van het Besluit gedragstoezicht financiële ondernemingen Wft;

De Minister van Financiën, Gelet op artikel 115, derde lid, van het Besluit gedragstoezicht financiële ondernemingen Wft; (Tekst geldend op: 20-06-2013) Regeling van de Minister van Financiën van 12 december 2012, kenmerk: FM/2012/1887 M, houdende de inkomenscriteria voor het verstrekken van hypothecair krediet en regels

Nadere informatie

De overheid verandert de regels voor hypotheken, zodat minder woningbezitters in financiële problemen komen.

De overheid verandert de regels voor hypotheken, zodat minder woningbezitters in financiële problemen komen. Hypotheekregels 2015 Hypotheekregels 2015 De overheid verandert de regels voor hypotheken, zodat minder woningbezitters in financiële problemen komen. Wijziging hypotheekrenteaftrek 4e schijf De maximale

Nadere informatie

Financieel Analyse Rapport Alle cijfers op een rij.

Financieel Analyse Rapport Alle cijfers op een rij. Financieel Analyse Rapport Alle cijfers op een rij. Wij hebben uitgerekend welk hypotheekbedrag u verantwoord kunt lenen, het bedrag dat uw partner kan lenen en het bedrag dat u gezamenlijk kunt lenen.

Nadere informatie

De verschillende hypotheekvormen

De verschillende hypotheekvormen De verschillende hypotheekvormen Hierbij ontvangt u een beschrijving van een vijftal hypotheekvormen. Wij willen u vragen dit alvast door te nemen zodat u reeds bekend bent met de diverse hypotheeksoorten.

Nadere informatie

De VFN leden nemen jaarlijks deel aan een self assessment waarin de naleving van de code wordt getoetst.

De VFN leden nemen jaarlijks deel aan een self assessment waarin de naleving van de code wordt getoetst. Toelichting bij de VFN Gedragscode per 01-01-2012 Artikel 1, reikwijdte Dit artikel beoogt de reikwijdte van de VFN Gedragscode ten opzichte van de Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF) vast te

Nadere informatie

MODEL CHECKLIST AFM RAPPORT KWALITEIT ADVIES EN TRANSPARANTIE BIJ HYPOTHEKEN

MODEL CHECKLIST AFM RAPPORT KWALITEIT ADVIES EN TRANSPARANTIE BIJ HYPOTHEKEN MODEL CHECKLIST AFM RAPPORT KWALITEIT ADVIES EN TRANSPARANTIE BIJ HYPOTHEKEN 1.a Oversluiten Algemeen Vormt het eventueel oversluiten van de hypotheek een adequaat antwoord op de door de consument geuite

Nadere informatie

Tweede Kamer der Staten-Generaal

Tweede Kamer der Staten-Generaal Tweede Kamer der Staten-Generaal 2 Vergaderjaar 2010 2011 29 507 Regels voor de financiële dienstverlening (Wet financiële dienstverlening) Nr. 99 VERSLAG VAN EEN SCHRIFTELIJK OVERLEG Vastgesteld 17 mei

Nadere informatie

Hypotheek op de toekomst Speech door Theodor Kockelkoren, bestuurslid AFM, op jaarlijkse SEH congres van 31 mei 2011.

Hypotheek op de toekomst Speech door Theodor Kockelkoren, bestuurslid AFM, op jaarlijkse SEH congres van 31 mei 2011. Hypotheek op de toekomst Speech door Theodor Kockelkoren, bestuurslid AFM, op jaarlijkse SEH congres van 31 mei 2011. Inleiding 1. Dames en heren, per 1 augustus wordt het nieuwe, aangescherpte toetsingskader

Nadere informatie

Uw huis, uw hypotheek, uw financiële toekomst

Uw huis, uw hypotheek, uw financiële toekomst Uw huis, uw hypotheek, uw financiële toekomst Rabobank. Een bank met ideeën. Uw huis, uw hypotheek, uw financiële toekomst Lees deze brochure zorgvuldig door. U hebt uw droomhuis gevonden, een prachtig

Nadere informatie

een eigen huis De sleutel naar uw 20% korting op uw hypotheekrente

een eigen huis De sleutel naar uw 20% korting op uw hypotheekrente een eigen huis De sleutel naar uw eigen huis 20% korting op uw hypotheekrente Koopwoning dichterbij U droomt ervan. Een eigen huis, een plek onder de zon... Wat is er mooier dan uw eigen woning? Deze kunt

Nadere informatie

Welke hypotheek past bij mijn persoonlijke en financiële situatie?

Welke hypotheek past bij mijn persoonlijke en financiële situatie? Welke hypotheek past bij mijn persoonlijke en financiële situatie? Stappenplan Wat voor hypotheek past bij mij EEN ONDERNEMING VAN ABN AMRO BANK N.V. WELKE HYPOTHEEK PAST BIJ MIJ? Je hebt je pijlen gericht

Nadere informatie

Pagina 1/13. Lock-in leidt niet tot uitbuiting van hypotheekklanten

Pagina 1/13. Lock-in leidt niet tot uitbuiting van hypotheekklanten Lock-in leidt niet tot uitbuiting van hypotheekklanten Een studie naar de overstapmogelijkheden voor hypotheekklanten die niet voldoen aan de leennormen Pagina 1/13 Muzenstraat 41 2511 WB Den Haag Postbus

Nadere informatie

Hypotheek in barre tijden

Hypotheek in barre tijden Regelingen en voorzieningen CODE 4.2.2.52 Hypotheek in barre tijden bronnen www.veh.nl, persbericht d.d. 3.11.2012 Geldgids juni 2012 N.B. Sinds de publicatie van onderstaand artikel is er voor huiseigenaren

Nadere informatie

Klantprofiel. O Inlossen PL/DK/overige financieringen

Klantprofiel. O Inlossen PL/DK/overige financieringen Klantprofiel Waarvoor wilt u de hypotheek afsluiten? O Aankoop woning O Verbouwing of woningverbetereing O Lagere maandlasten O Consumptieve doeleinden O Einde rentevast periode, beter voorstel O Inlossen

Nadere informatie

De rente stijgt: welke gevolgen heeft dat voor u?

De rente stijgt: welke gevolgen heeft dat voor u? De rente stijgt: welke gevolgen heeft dat voor u? Onafhankelijke informatie voor consumenten Wat is renterisico? Als u geld nodig heeft, kunt u een lening afsluiten. U moet het geleende geld wel terugbetalen.

Nadere informatie

De gevolgen van de terugkeer van de annuïteitenhypotheek

De gevolgen van de terugkeer van de annuïteitenhypotheek De gevolgen van de terugkeer van de annuïteitenhypotheek Special Paul de Vries Hogere lasten en meer risico Vanaf 1 januari 2013 is de keuzevrijheid van hypotheekvormen voor mensen die gebruik willen maken

Nadere informatie

Betaalbaarheid van de woonlasten

Betaalbaarheid van de woonlasten Betaalbaarheid van de woonlasten De betaalbaarheid van de woonlasten is tussen 2009 en 2013 flink toegenomen: afhankelijk van het type woning is de consument netto tussen de 16% en 21% minder aan zijn

Nadere informatie

De Conservatrix Hypotheek

De Conservatrix Hypotheek U mag vertrouwen op een aantrekkelijke rente. Maar dat is niet de enige zekerheid. De Conservatrix Hypotheek Een beetje conservatief is zo gek nog niet. Al sinds 1872 is Conservatrix gespecialiseerd in

Nadere informatie

Betaalbaarheid van de woonlasten

Betaalbaarheid van de woonlasten Betaalbaarheid van de woonlasten De betaalbaarheid van de woonlasten is tussen 2009 en 2014 flink toegenomen: afhankelijk van het type woning is de consument netto tussen de 16% en 23% minder aan zijn

Nadere informatie

Betaalbaarheid van de woonlasten

Betaalbaarheid van de woonlasten Betaalbaarheid van de woonlasten De betaalbaarheid van de woonlasten is tussen 2009 en 2014 flink toegenomen: afhankelijk van het type woning is de consument netto tussen de 18,8% en 23,1% minder aan zijn

Nadere informatie

Deze brief is alleen op u van toepassing, als u hypotheken heeft verstrekt met een verpande beleggingsverzekering.

Deze brief is alleen op u van toepassing, als u hypotheken heeft verstrekt met een verpande beleggingsverzekering. NeeI.M.V Datum 13 oktober 2014 Pagina 1 van 6 Kopie «Kopie» Betreft Verpande beleggingsverzekeringen Geacht bestuur, Deze brief is alleen op u van toepassing, als u hypotheken heeft verstrekt met een verpande

Nadere informatie

Aflevering 3 - Advies over opbouw van vermogen

Aflevering 3 - Advies over opbouw van vermogen Aflevering 3 - Advies over opbouw van vermogen Het aangaan van een hypothecair krediet is voor consumenten een belangrijke beslissing. De kosten en aflossing van deze lening hebben voor langere termijn

Nadere informatie

Bij deze opgave horen de informatiebronnen 6 en 7.

Bij deze opgave horen de informatiebronnen 6 en 7. Opgave 5 Bij deze opgave horen de informatiebronnen 6 en 7. Door de dalende woningprijzen groeit het aantal huizen dat onder water staat. Onder water staan betekent dat de waarde van de woning lager is

Nadere informatie

Van hypotheekadviseur naar totaaladviseur

Van hypotheekadviseur naar totaaladviseur Van hypotheekadviseur naar totaaladviseur Whitepaper voor hypotheekadviseurs die hun klanten op een verantwoorde manier willen blijven bedienen U biedt uw klanten graag een verantwoorde financieringsoplossing.

Nadere informatie

Welkom bij de HypotheekSpecialist

Welkom bij de HypotheekSpecialist Welkom bij de HypotheekSpecialist Meepraten over hypotheken Als u een huis wilt kopen, hoef u niet alles te weten over hypotheken. Het is wel in uw voordeel als u over de belangrijkste basiskennis beschikt.

Nadere informatie

Aan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG

Aan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG > Retouradres Postbus 20011 2500 EA Den Haag Aan de Voorzitter van de Tweede Kamer der Staten-Generaal Postbus 20018 2500 EA DEN HAAG Turfmarkt 147 Den Haag Postbus 20011 2500 EA Den Haag Uw kenmerk 2015Z14592

Nadere informatie

Van hypotheekadviseur naar totaaladviseur

Van hypotheekadviseur naar totaaladviseur Van hypotheekadviseur naar totaaladviseur Whitepaper voor hypotheekadviseurs die hun klanten op een verantwoorde manier willen blijven bedienen U biedt uw klanten graag een verantwoorde financieringsoplossing.

Nadere informatie

juli 2013 Extra hypotheek voor energieneutrale woningen

juli 2013 Extra hypotheek voor energieneutrale woningen juli 2013 Extra hypotheek voor energieneutrale woningen Auteurs Marcel Warnaar Jasja Bos Inhoudsopgave 1 INLEIDING... 3 2 METHODE... 4 2.1 Inleiding... 4 2.2 Energielasten in de standaard berekening...

Nadere informatie

Marktwaarde op moment oversluiten 300.000,- Oversluitkosten + kosten nieuwe lening 25.000,- Verbouwing 40.000,- + Totaal te financieren 360.

Marktwaarde op moment oversluiten 300.000,- Oversluitkosten + kosten nieuwe lening 25.000,- Verbouwing 40.000,- + Totaal te financieren 360. Rekenvoorbeelden Hieronder bespreken wij de consequenties van veranderingen in de Gedragscode Hypothecaire Financiering (GHF, ingangsdatum 1 augustus 2011) in veelvoorkomende situaties, aangevuld met rekenvoorbeelden.

Nadere informatie

Uitleg hypotheekvormen.

Uitleg hypotheekvormen. Ik wil mijn eerste huis kopen Uitleg hypotheekvormen. Als je graag een huis wilt kopen, dan heb je een hypotheek nodig. Ook als je je huis gaat verbouwen is het goed om naar je huidige hypotheek te kijken.

Nadere informatie

Afbetaling Aflossing Aflossingsvrije lening Beleggingskrediet BKR of Bureau Kredietregistratie Consumptief krediet Creditcard

Afbetaling Aflossing Aflossingsvrije lening Beleggingskrediet BKR of Bureau Kredietregistratie Consumptief krediet Creditcard Begrippenlijst A-Z Afbetaling Als u iets op afbetaling koopt, krijgt u uw aankoop direct mee. Vervolgens betaalt u het aankoopbedrag in termijnen terug. U wordt pas officieel eigenaar van uw aankoop zodra

Nadere informatie

Aflevering 4 - Advies over de rentevastperiode

Aflevering 4 - Advies over de rentevastperiode Aflevering 4 - Advies over de rentevastperiode Het aangaan van een hypothecair krediet is voor consumenten een belangrijke beslissing. De kosten en aflossing van deze lening hebben voor langere termijn

Nadere informatie

Bekijk welke lening het beste bij je past >>

Bekijk welke lening het beste bij je past >> Financieren van de verbouwing Bij het financieren van de verbouwing is vaak best veel geld te besparen bij de juiste criteria en een goed vergelijk. En ook als je een huis hebt en je wilt gaan verbouwen

Nadere informatie

5.1 Het speelkwartier

5.1 Het speelkwartier 5.1 Het speelkwartier Economie gaat over het maken van keuzes. Iedereen maakt in het leven constant keuzes. Deze keuzes hebben economische gevolgen: Welke studie ga je volgen? Wanneer ga je op jezelf wonen?

Nadere informatie

Extra editie Risk Bulletin Florius

Extra editie Risk Bulletin Florius Extra editie Risk Bulletin Florius Mei 2013 In deze editie van het Risk Bulletin vragen we aandacht voor: 1. Creditscore als hulpmiddel voor aanvragen met en zonder NHG 2. Meefinancieren restschulden voor

Nadere informatie

De VFN leden nemen jaarlijks deel aan een self assessment waarin de naleving van de code wordt getoetst.

De VFN leden nemen jaarlijks deel aan een self assessment waarin de naleving van de code wordt getoetst. Toelichting bij de VFN Gedragscode per 01-01-2014 Artikel 1, reikwijdte Dit artikel beoogt de reikwijdte van de VFN Gedragscode ten opzichte van de Gedragscode Hypothecaire Financieringen (GHF) vast te

Nadere informatie