Hypotheek stappenplan van oriëntatie tot passeren bij de notaris

Transcriptie

1 Hypotheek stappenplan van oriëntatie tot passeren bij de notaris 1

2 Stap 1: Oriëntatiefase Je bent je aan het oriënteren op de woningmarkt. Vaak doe je dit door op internet te speuren wat je maximale hypotheek is en op Funda te kijken naar huizen. En dan? Ga je naar de bank voor een adviesgesprek, naar een advieskantoor of kies je voor online advies? Als je met ons een kennismakingsgesprek hebt is dat kosteloos en vrijblijvend. Tijdens dat gesprek vertellen we je wat onze visie en werkwijze is. Daarnaast kunnen we aangeven welke hypotheek mogelijk én verantwoord is. En we geven een indicatie van de maandlasten waar je rekening mee moet houden. We kunnen bemiddelen voor vrijwel alle gerenommeerde geldverstrekkers. 2

3 Stap 2: kennismakingsgesprek We vragen je om inkomensgegevens mee te nemen of -beter nog- van te voren aan ons te sturen. Heb je al een koopwoning en overweeg je een volgende woning te kopen, dan hebben we ook gegevens met betrekking tot eerder afgesloten hypotheken nodig. In tegenstelling tot alle online rekentools houden wij rekening met je gezinssituatie, je uitgavenpatroon en je toekomstplannen. We willen graag dat je onderaan de streep geld overhoudt, ook als er in de gezinssituatie iets wijzigt of als je minder wilt gaan werken. We bepalen samen wat je maximale maandlasten kunnen zijn. Vervolgens berekenen we welke hypotheekhoogte daar bij past. Na afloop van dit gesprek sturen we de berekeningen per mail. Als je na deze kosteloze inventarisatie besluit om van onze diensten gebruik te maken, dan stellen we een opdracht tot dienstverlening op. Hierin worden de afspraken en het tarief vermeld. 3

4 Stap 3: Bepalen hypotheek Je hebt je droomwoning gevonden en overweegt een bod of je bent misschien al tot overeenstemming gekomen. Dan komt nu het moment om echt de diepte in te gaan. Op basis van ons kennismakingsgesprek hebben we al de nodige informatie. Nu gaan we over tot het bepalen van de geldverstrekker, de rentevaste periode en de hypotheekconstructie. We vinden het belangrijk dat de voorwaarden goed zijn en dat de hypotheek flexibel kan worden aangepast als het nodig is. Een hypotheek moet nu én in de toekomst verantwoord zijn. Daarom inventariseren we welke inkomensrisico s er zijn bij werkloosheid, arbeidsongeschiktheid, overlijden en pensionering. Uiteindelijk krijg je een advies op maat waarbij we één of meerdere productoplossingen zullen aandragen. 4

5 Stap 4: Hypotheekdossier Je wilt graag dat de hypotheek snel rond is. Op basis van onze inventarisatie weten we vaak voor 99% zeker dat de hypotheekaanvraag geaccepteerd zal worden. Maar je hebt pas 100% zekerheid als alle documenten beoordeeld en goedgekeurd zijn. Hoe completer het dossier aan de voorkant wordt aangeleverd, hoe efficiënter het proces verloopt. We hebben daarom een lijst opgesteld met documenten die we nodig hebben. Deze documenten kunnen worden geüpload in een map waar we samen in kunnen werken. Als het dossier compleet is, gaan we over tot de hypotheekaanvraag. Er moet een taxatierapport worden opgesteld indien je een bestaande woning aankoopt. Wij onderhouden het contact met de taxateur. Als er een verbouwingsdepot wordt meegefinancierd, dan wordt er een waarde voor en na verbouwing bepaald op basis van een verbouwingsspecificatie. Een verbouwing levert gemiddeld zo n 65% waardevermeerdering op. De rest moet uit eigen middelen worden betaald. Je kunt maximaal 100% van de waarde (na verbouwing) van de woning financieren. Als je energiebesparende verbouwingen gaat uitvoeren, dan mag je maximaal 106% van de waarde na verbouwing lenen. Dat kan erg interessant zijn. Je maakt je woning duurzamer waardoor je ook minder energielasten hebt. In de verbouwingsspecificatie moet een duidelijke uitsplitsing worden gemaakt tussen de energiebesparende - en overige verbouwingen. 5

6 Stap 5: renteaanbod en offerte Nadat wij een hypotheekofferte hebben aangevraagd wordt er vaak direct een renteaanbod uitgebracht. Een renteaanbod zegt echter nog niks over het wel of niet accepteren van de aanvraag. Het renteaanbod en de bijbehorende voorwaarden bespreken we en wordt ondertekend. Vervolgens wordt dit samen met alle opgevraagde documenten geüpload bij de geldverstrekker. Deze gaat daarna over tot finale beoordeling. Als alle documenten zijn goedgekeurd wordt er een bindende offerte uitgebracht. Dan is de hypotheekaanvraag voor 100% geaccepteerd. Van renteaanbod tot bindende offerte kan bij veel geldverstrekkers binnen een week worden afgerond. Bij complexere zaken zoals een hypotheek voor ondernemers, kan de doorlooptijd oplopen tot 3 á 4 weken. 6

7 Stap 6: adviesrapport Wij stellen standaard een adviesrapport op waarin duidelijk wordt welke keuzes zijn gemaakt en wat er gebeurt bij overlijden, werkloosheid, arbeidsongeschiktheid en pensionering. Onze relatie houdt hier niet op. We blijven nazorg bieden. Met elke vraag die je hebt, kun je contact met ons opnemen. Naast het standaard adviesrapport kunnen we nog een stap verder gaan. We maken dan een uitgebreide financiële planning waarin we alle beschikbare informatie over inkomen, pensioen, financiële producten en vaste lasten verwerken. In het rapport zie je wat van jaar tot jaar je inkomsten en uitgaven zijn, wanneer er vermogen moet vrijkomen voor bijvoorbeeld studie kinderen, sabbatical, start eigen bedrijf of aflossing hypotheek. Eens per 2 jaar spreken we af om de voortgang te bespreken. 7

8 Stap 7: naar de notaris H et moment waar het allemaal om draait nadert: aktepassering bij de notaris. Hiermee word je eigenaar van de woning of van het stuk grond waarop gebouwd gaat worden. De notaris stelt een leveringsakte, hypotheekakte en een afrekening op. Een week of 2 van te voren krijg je concepten hiervan. Deze controleren wij of het overeenkomt met de afspraken. Op de afrekening zie je of er nog een bedrag moet worden bijbetaald. Dit bedrag maak je over op de derdengeldenrekening van de notaris. Er moet verplicht een opstalverzekering zijn afgesloten vanaf datum overdracht. Daarnaast is een inboedelverzekering en aansprakelijkheidsverzekering aan te raden. Wij kunnen een voorstel maken voor een totaalpakket. Ga je samenwonen, denk dan ook aan een samenlevingscontract. Laat je pensioenuitvoerder weten wie je partner is. Vaak moet je het samenlevingscontract opsturen. Bij overlijden is dan een nabestaandenpensioen verzekerd. Ben je getrouwd of heb je een geregistreerd partnerschap dan gaat dit doorgaans vanzelf. Heb je kinderen, maar nog geen testament? In een testament kun je onder andere de voogdij regelen. Bespreek dit met de notaris. In de hypotheekakte kun je ervoor kiezen om een hoger bedrag in te laten schrijven dan je nu nodig hebt. Als je in de toekomst gaat verbouwen en een hogere hypotheek nodig hebt, dan hoef je daarvoor niet naar de notaris. 8

9 Stap 8: nazorg Er is een wettelijke zorgplicht. Dit houdt in dat een adviseur op zorgvuldige wijze de belangen van cliënten in acht neemt en in het belang van cliënten handelt. Zowel tijdens als na het afsluiten van de hypotheek mag je van ons verwachten dat we je zo volledig mogelijk informeren en begeleiden. Het kan voorkomen dat een incasso niet duidelijk is of een declaratie uit het bouwdepot niet goed verloopt. Wij helpen dan uiteraard om dit op te lossen. Voor deze handelingen brengen we geen extra kosten in rekening. Nazorgplus abonnement: 5 per maand Naast de wettelijke zorgplicht zoals hierboven omschreven, bieden we een extra dienst in de vorm van een nazorgplus abonnement. We monitoren dan continue of er mogelijkheden zijn om de hypotheek en gekoppelde verzekeringen te verbeteren. Hiervoor hebben we een softwarepakket dat dagelijks doorrekent of de rente of premie omlaag kan. Denk hierbij onder andere aan de volgende situaties: Door aflossingen op de hypotheek en/of gestegen woningwaarde kom je in aanmerking voor een verlaging van de risico-opslag op de rente. Er zijn maar weinig banken die dit automatisch doen of je daar op wijzen. Dit kan je tientallen euro s per maand schelen. Oversluiten van de hypotheek. Er wordt doorgerekend wat de boeterente en de terugverdientijd is. Rentemiddeling. In plaats van oversluiten betaal je de boeterente niet ineens, maar dit wordt verrekend via een opslag op de nieuwe, lagere rente. Het einde van de rentevaste periode is in zicht. Je krijgt een melding en een berekening met diverse opties voor renteverlenging. Dit kan bij dezelfde geldverstrekker of een andere geldverstrekker als de rente en voorwaarden daar interessanter zijn. Je hebt een overlijdensrisicoverzekering aan je hypotheek gekoppeld. De premies hiervan dalen al jaren doordat de leeftijdsverwachting stijgt. Als er voordeel te behalen valt laten we dat weten. Wetswijzigingen kunnen fiscale gevolgen hebben, waardoor een aanpassing van je hypotheek aan te raden is. Voor slechts 5 per maand ben je verzekerd van optimale ondersteuning en is je hypotheek altijd up-to-date! 9