Informatie over ledencertificaten coöperatie ANNO12

Transcriptie

1 Informatie over ledencertificaten coöperatie ANNO12 SAMENVATTING Algemeen De markt voor zorgverzekeringen wordt momenteel gedomineerd door vier grote partijen. Deze vier organisaties hebben in totaal ongeveer 90% van het marktaandeel. De zorgkosten blijven stijgen door onder andere vergrijzing, bredere zorgvraag en nieuwe mogelijkheden. De ontevredenheid bij klanten en zorgverleners is groot over deze kosten en over de wijze waarop huidige zorgverzekeraars zich in de markt manifesteren. Onderzoek naar nut en haalbaarheid voor een nieuwe zorgverzekeraar wijst dit uit en geeft aan dat er ruimte is voor en behoefte aan vernieuwing. Nieuwe zorgverzekeraar Een volledige en echte coöperatieve zorgverzekeraar. Niet alleen voor verzekerden, zoals nu vaak al het geval is. Maar vooral van, door en met verzekerden. Dat is waar ANNO12 voor staat. Missie en visie Kosten van gezondheidszorg hangen sterk samen met gedrag. Bewust gezond gedrag leidt tot 20% lagere kosten. Door het voorkomen van onnodige of te late zorgconsumptie en het juist toepassen van preventie kunnen kosten minimaal 10% verlaagd worden. ANNO12 stimuleert dit gedrag, omdat verzekerden zelf mede- eigenaar zijn. Zij hebben direct invloed op beleid en ontwikkeling van ANNO12. Het positieve financiële resultaat komt ten goede aan de leden en de aandeelhouders. Concept van ANNO12 Bewust gezond gedrag van verzekerden wordt eenvoudig gemeten en gestimuleerd op gebied van financiën (inleg), meedoen (o.a beslissen, tijdige premiebetaling, beoordelen nota s) en gezondheid (o.a. eigen EPD, meedoen met preventie). Non- concurrentiële activiteiten worden uitbesteed evenals zorginkoop. Hiermee worden de vaste kosten geminimaliseerd en maximaal geflexibiliseerd. Er worden geen grote en dure commerciële campagnes opgezet. Transparant wordt verantwoording afgelegd aan leden van de coöperatie en aandeelhouders. 1

2 Structuur ANNO12 Deelnemers leggen via de eenmalige aanschaf van een ledencertificaat à 850,00 (per verzekerde) in de coöperatie ANNO12 hun eigen solvabiliteitsdeel (vereiste spaarpot) in. Met behulp van het geld van de ledencertificaten koopt coöperatie ANNO12 aandelen in ANNO12 zorgverzekeraar N.V. ter financiering van het solvabiliteitsvermogen. De coöperatie is de grootste aandeelhouder van ANNO12 zorgverzekeraar N.V. (minimaal 75%) en wordt op termijn zelfs 100% eigenaar. Schematische weergave juridische structuur: Het durfkapitaal voor de aanloop- resp opstartkosten van ANNO12 worden aangeleverd door Investment ANNO12 B.V. (grote investeerders) en de Stichting Administratiekantoor Crowdfunding ANNO12 (crowdfunders voor aandelen). Leden van de coöperatie ANNO12 krijgen jaarlijks een concurrerende premie voor het basispakket van ANNO12 zorgverzekeraar N.V. De aanvullende verzekering wordt weer een echte verzekering door zich te richten op echte financiële risico s met betrekking tot de benodigde zorg. 2

3 RISICO S Algemeen Het vooruitbetalen van ledencertificaten is volledig risicovrij. Pas vanaf het besluit op 31 december 2013 om daadwerkelijk zorgverzekeringen te leveren door ANNO12 zorgverzekeraar N.V. zijn er risico s verbonden aan het hebben van ledencertificaten in coöperatie ANNO12. Voordat u daadwerkelijk besluit om ledencertificaten aan te schaffen moet u bewust zijn van alle risico s. Omdat bij voorinschrijving op ledencertificaten in de coöperatie ANNO12 alsmede in aandelen ANNO12 zorgverzekeraar N.V. het totale bedrag onder de 2,5 mln ligt, kent deze prospectus geen goedkeuringsplicht door de AFM. Wij zijn verplicht om u de volgende boodschap te geven: Maar ook zonder deze plicht zouden wij u helder en transparant willen informeren. Dat is immers één van de uitgangspunten van ANNO12. Risico s Waardeverlies van de ledencertificaten Genoemde rendementen in deze prospectus zijn niet gegarandeerd. Een belangrijk deel van de waarde van het ledencertificaat wordt belegd in aandelen ANNO12 zorgverzekeraar N.V. In geval de zorgverzekeraar een verlies maakt, zal de waarde van uw certificaat dalen. Verlies bij de zorgverzekeraar is mogelijk door: 1. Verkeerd vastgestelde premies 2. Te hoge uitvoeringskosten dan waarmee rekening werd gehouden 3. Hogere zorgkosten dan waar in de begroting rekening mee is gehouden Aanvulling financiële tekorten bij coöperatie ANNO12 U.A. De leden van de coöperatie ANNO12 U.A. zijn niet aanspakelijk voor de eventuele financiële tekorten in de coöperatie die de waarde van het bedrag van het ledencertificaat te boven gaat. Dit is vastgelegd in de statuten van de coöperatie. Aanvulling financiële tekorten bij ANNO12 zorgverzekeraar U.A. De coöperatie ANNO12 is niet gehouden om eventuele financiële tekorten bij ANNO12 zorgverzekeraar N.V. aan te vullen. Dit wordt in de aandeelhoudersovereenkomst tussen beide partijen vastgelegd. 3

4 Politiek en media: De inhoud van de basisverzekering wordt door de overheid (politiek en VWS) bepaald. Media en politiek brengen jaarlijks de nodige onrust over zorgverzekeringen. De uitvoering is en blijft echter privaat. Gezien de historie van de oorspronkelijke particuliere zorgverzekeringen en het feit dat de oorspronkelijke ziekenfondsvermogens per 1 januari 2015 niet meer beklemd zijn (is bevestigd door het huidige kabinet) is het risico dat de basisverzekering genationaliseerd wordt klein maar wel aanwezig. Voor de aanvullende verzekering geldt dat deze volledig privaat is en blijft. Uit de markt drukken: Het risico bestaat dat de vier grote partijen een nieuwkomer door prijsdumping uit de markt drukken. Echter VWS en NZa juichen een nieuwkomer toe. Ook de NMa kijkt nauwlettend toe. De relatie tussen ons en de meeste grote zorgverzekeraars is goed tot uitstekend te noemen. De meeste zien ons graag komen. Slechte en/of onvoldoende service Klanten/verzekerden moeten vanaf het begin goed bediend worden. Een slechte service leidt direct tot een negatief sentiment. Door gebruik te maken van bestaande systemen en processen kan ANNO12 direct een uitstekende en adequate service uitvoeren. De betrokken leverancier heeft dit ook voor een andere zorgverzekeraar bewezen. Onvoldoende klanten Er bestaat altijd een risico dat de instroom in het eerste jaar en de jaren daarna onvoldoende is om continuïteit van ANNO12 te kunnen garanderen. In dat geval gaat er een terugval scenario in werking waarbij een bestaande zorgverzekeraar de verzekerden overneemt zonder het aanwezige vermogen. De ledencertificaten worden dan aan de houders terugbetaald. Bij het niet starten van ANNO12 zorgverzekeraar N.V. zal het bedrag altijd 100% zijn of iets meer. Stoppen na een aantal jaren betekent dat de aanwezige waarde uitgekeerd wordt aan de certificaat houders. Dit kan meer, maar ook minder dan 100% van de oorspronkelijke inleg zijn. Het verschil zal echter beperkt zijn. 4

5 NADERE TOELICHTING Financiering verplichte spaarpot (solvabiliteitsvermogen) De Nederlandsche Bank (DNB) verplicht iedere zorgverzekeraar om een bepaalde hoeveelheid eigen vermogen aan te houden als spaarpot. Met dit geld kunnen eventuele grote tegenvallers opgevangen worden. De omvang van deze spaarpot bedraagt tussen de 700 en per verzekerde. Deze spaarpot, formeel solvabiliteitsvermogen geheten, wil ANNO12 opbouwen door middel van ledencertificaten à 850. Dit geld wordt dus niet of voor slechts een klein deel gebruikt voor de bedrijfsvoering en is daarmee behoorlijk veilig. Ieder jaar wordt de prijs voor de ledencertificaten voor nieuwe verzekerden opnieuw vastgesteld. Vertrekpunt hierbij is de werkelijke waarde van de eerder ingelegde ledencertificaten. Financiering opstartkosten De opstartkosten voor de nieuwe zorgverzekeraar ANNO12 (ANNO12 zorgverzekeraar N.V. en alle bijkomende zaken) wordt uit apart durfkapitaal gefinancierd. Hiervoor worden de ledencertificaten dus niet gebruikt. Voordelen van ledencertificaten Verzekerden die een ledencertificaat hebben zijn lid van de coöperatie ANNO12 en zijn daardoor formeel mede- eigenaar van ANNO12 zorgverzekeraar N.V.. Sterker nog. Nadat de verstrekkers van het durfkapitaal hun aandelen verkocht hebben aan de coöperatie ANNO12 zijn de verzekerden zelfs voor 100% eigenaar. Deze situatie ontstaat op het moment dat ANNO12 zorgverzekeraar N.V verzekerden heeft. Een verzekerde met een ledencertificaat is niet alleen mede- eigenaar maar hij/zij beslist ook mee. De zeggenschap wordt met behulp van digitale faciliteiten ten volle benut. Het speekt voor zich dat de eigenaren (de verzekerden dus) beslissen over wat er met het financiële resultaat gebeurt en hoeveel hiervan wordt uitgekeerd aan de eigenaren. Verzekerden met een ledencertificaat krijgen een grote collectiviteitkorting van 10% op de premie. Daarnaast ontvangen ze nog een solvabiliteitskorting aangezien zij via hun ledencertificaat de solvabiliteit (spaarpot) van ANNO12 zorgverzekeraar N.V. van voldoende vermogen voorzien. In totaliteit bedraagt deze korting circa 250. Daarmee komt voor hen de premie van de basisverzekering op hetzelfde niveau als de premie die grote collectiviteiten/werkgevers bij de grote zorgverzekeraars betalen. Voor 2013 zou dit net boven de per jaar liggen. Zonder korting zou de premie op ca per jaar liggen. 5

6 Betalen van het ledencertificaat Een verzekerde, die lid wil worden van de coöperatie ANNO12, moet zijn/haar ledencertificaat voor 31 december 2013 betaald hebben. Wij willen u echter vragen of u bereid bent om het ledencertificaat al voor 1 juni 2013 te betalen. Het geld wordt op een aparte rekening gezet, een derdenrekening. Met het geld wordt niets ondernomen. Wij hebben dit echter nodig om de DNB te kunnen laten zien dat wij de beschikking hebben over de vereiste spaarpot (solvabiliteitsvermogen). Zo niet, dan krijgen wij geen vergunning. Als ANNO12 zorgverzekeraar N.V. niet van start gaat, dan wordt het geld volledig teruggestort. Uiteraard laten wij dit geld vastzetten op een spaarrekening zodat de terugbetaling eventueel vermeerderd kan worden met de verkregen rente. De kosten van de banktransacties komen niet voor uw rekening. Terugbetaling geschiedt in de volgende situaties. Vergunning bij de DNB kan of wordt niet begin juni 2013 aangevraagd. Het gestorte geld wordt zo spoedig mogelijk doch uiterlijk binnen twee weken na het besluit teruggestort. Vergunning van de DNB is eind oktober 2013 niet verstrekt. Het gestorte geld wordt uiterlijk medio november 2013 teruggestort. ANNO12 zorgverzekeraar N.V. heeft onvoldoende klanten om te starten per 1 januari 2014 De ondergrens van het aantal benodigde verzekerden is gesteld op ca Op 31 december 2013 wordt definitief vastgesteld of de verzekeraar kan starten. Zo niet dan krijgt u een verzekeringsaanbod van een door ons aanbevolen zorgverzekeraar. U bent echter volstrekt vrij om een alternatief te vinden. U hebt hiervoor wettelijk de tijd tot en met 31 januari Het gestorte geld wordt uiterlijk medio januari 2014 teruggestort. U kiest in het najaar toch voor een andere zorgverzekeraar dan ANNO12 Natuurlijk is het mogelijk dat het definitieve verzekeringspakket en/of prijsstelling van ANNO12 zorgverzekeraar N.V. u niet aan staat. U hebt tot 31 december 2013 de mogelijkheid om aan te geven dat u er toch van af ziet. U dient dit schriftelijk te melden. Wij zorgen voor een gemakkelijke en transparante manier waarop dit via internet kan. Wij storten het geld uiterlijk medio januari 2014 terug. 6

7 Beoogd rendement respectievelijk exit strategie Rendement: Rekeninghoudend met het huidige beleid en regels van de overheid alsmede een premie op dezelfde hoogte als de grote collectiviteiten/werkgevers bij grote zorgverzekeraars is een rendement van 10% tot 15% mogelijk ( 80 à 120), uit te betalen vanaf medio Exit: Wanneer een verzekerde ANNO12 gaat verlaten (ook bij eventueel overlijden), dan wordt de dan geldende waarde van het ledencertificaat uitbetaald. Dit geschiedt in principe zes maanden na einde van het betreffende boekjaar tenzij de regelgeving van de DNB vereist dat dit later plaatsvindt. Risico: Tegenover een beoogd rendement van 10% tot 15% per jaar bestaat ook een beperkte kans op waardeverlies. Dit treedt op indien de schadelast van ANNO12 groter is dan de (premie)inkomsten. De waarde van het ledencertificaat participatie zal echter niet makkelijk onder de 680 dalen. Dit omdat ANNO12 op dat moment door de DNB verplicht wordt om haar verzekerdenportefeuille over te dragen aan een concurrent. Het betreffende vermogen blijft achter in ANNO12 en wordt bij beëindiging van haar activiteiten aan de certificaathouders uitgekeerd. Beoogd rendement nader toegelicht, het upside potential Een jaarlijks rendement van 10% tot 15% op uw ledencertificaat van 850 is realistisch. De afgelopen jaren hebben de bestaande zorgverzekeraars alle rendementen gedraaid van 10% of meer. Met ANNO12 streven wij er naar om minder zorgconsumptie met zijn allen te hebben dan de gemiddelde zorgverzekeraar. Hierdoor zullen de financiële resultaten stijgen en kunnen bij het rendement van de bestaande zorgverzekeraars opgeteld worden. Door maatregelen van de overheid zal een rendement van meer dan 20% op het geïnvesteerde vermogen (durfkapitaal plus ledencertificaten) de komende paar jaar niet mogelijk zijn. Wel is de overheid bezig om steeds meer risico bij de zorgverzekeraars neer te leggen waardoor de te bereiken rendementen ook kunnen gaan toenemen. Vooralsnog gaan wij uit van een terug te betalen bedrag van 80 à 120 per verzekerde met een ledencertificaat. Aangezien de premie van ANNO12 concurrerend geprijsd wordt, zou u dit bedrag dus als extra korting achteraf kunnen beschouwen. Over een periode van vijf jaar hebt u dus een upside potential van 50% à 75% op het door u ingelegde geld. Het spreekt voor zich dat een en ander juridisch goed en degelijk uitgewerkt wordt opdat er geen problemen of onduidelijkheden gaan ontstaan. Dit betreft ook de structuur van de coöperatie en zorgverzekeraar ANNO12. 7

8 Financieel risico, het downside risk Op het bedrag van ledencertificaten lopen de houders een beperkt risico. Alleen als de schadelast van de verzekerden van ANNO12 groter is dan de in rekening gebracht premie, vermeerderd met de bijdragen van de overheid (vanuit de vereveningsbijdrage) dan wordt het tekort in rekening gebracht op de spaarpot (solvabiliteitsvermogen). Deze spaarpot heeft bij de start en later bij de groei in de komende jaren een overcapaciteit van 25%. De DNB noemt dit een veiligheidsmarge. Als deze veiligheidsmarge in gevaar komt, dan grijpt de DNB in. Recente voorbeelden met DSB en SNS/Reaal geven dit aan. Als ANNO12 in de gevarenzone komt, dan moeten wij of de premie verhogen of de verzekerden overdragen aan een bevriende zorgverzekeraar. Wij hebben op voorhand voor de laatste optie gekozen. De participerende verzekerden kunnen daarom maximaal 1/5 deel (zijnde 25% van 125% van de spaarpot) kwijtraken als ANNO12 niet goed gaat. Per ledencertificaat van 850 is dit zodoende 170. Bij het opheffen van ANNO2 ontvangt u in deze situatie dus 680 terug. In vaktermen heet dit een downside risk van 20%. Verhandelbaarheid van de ledencertificaten De ledencertificaten zijn één op één aan de betreffende verzekerde gekoppeld. Ze zijn daarmee niet verhandelbaar. Wel zullen wij op termijn toestaan dat u uw ledencertificaat aan een overkoepelende rechtspersoon mag overdragen als daar aanleiding toe is. In deze fase van de opstart van ANNO12 is dit echter niet relevant. Prospectus De definitieve prospectus over ledencertificaten, die in het najaar 2013 verschijnt, moet de goedkeuring van de AFM hebben. Als ons dat niet lukt, dan gaat ANNO12 niet van start en gaan wij de reeds ingelegde ledencertificaten in januari 2014 volledig terugbetalen. Oprichters, directie en tevens medeaandeelhouders Initiatiefnemers, medeaandeelhouders in het durfkapitaal en straks de directie van ANNO12 zorgverzekeraar N.V. zijn: Rob Adolfsen, o.a. voormalig voorzitter RvB Agis ( Michiel Alkemade, o.a. voormalig directeur Agis ( Het derde lid van het ANNO12 team is: Petwin Verkerk, o.a. voormalig marketingmanager Agis Zij verbinden zich voor minimaal vijf jaar aan ANNO12 zodat hun inbreng voor lange tijd gewaarborgd is. 8

9 Publiciteit tot op heden Er is al redelijk wat media aandacht voor het initiatief om de zorgverzekeraar ANNO12 te beginnen. Voorbeelden hiervan zijn: Financieel Dagblad, De Financiële Telegraaf, regiobladen (de Stentor, Friesch dagblad, Leeuwarder Courant), vakbladen (Skipr, Zorgvisie, Zorgmarkt). Radio- en TV- interviews BNR en Radio1, Omroep Apeldoorn, Vara Kassa! Meer info treft u aan op Contact Voor eventuele nadere informatie kan contact opgenomen worden met: Rob Adolfsen, rob.adolfsen@anno12.nl Michiel Alkemade, michiel.alkemade@anno12.nl Petwin Verkerk, petwin.verkerk@anno12.nl Of via het algemene adres info@anno12.nl 9